给全市人民买保险，是花小钱办大事

11月3日，宁波市政府52次常务会议原则通过《关于开展巨灾保险试点工作的实施意见》，宁波市政府将每年出资投保巨灾保险。这是继深圳之后，第二个在全市范围内建立巨灾保险制度的试点城市。比深圳更进一步的是，宁波市还推出了财产损失救助制度，市域内常住居民的家庭财产如因灾产生损失，均可获得救助。

巨灾保险制度，是指对因发生地震、台风（飓风）、海啸、洪水等自然灾害或重大人为灾难，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式，给予分散风险的制度安排。由政府公共财政出资，给行政区域范围内的巨灾受损人员提供人身伤亡和财产损失保险，是一项花小钱办大事的好事。宁波市的试点，应当肯定。

首先看覆盖的人群，第一期保险就覆盖1000万人口，灾害发生时处于宁波市行政区域范围内的所有人口，包括常住人口，以及来宁波出差、旅游、务工的流动人口，均在保险的范围之列，在人群救助上实现了全覆盖，无死角。

第二是补偿范围广，因巨灾导致人身伤亡的，抚恤金最高可达每人10万元，灾害期间因见义勇为导致死亡、残疾的增补抚恤费用，同样也是最高可达每人10万元。家庭财产损失救助也纳入保险范围。这对灾后重建有巨大的帮助，可以帮助受灾群众顺利度过灾后生活的最初阶段，也是雪中送炭的行为。

第三是财政保障到位。宁波市公共财政除了3800万元的保费外，还另外设立了500万的巨灾基金，作为对巨灾保险的补充，在商业保险尚未到位的情况下，还可以优先偿付。对于政府来说，这算是花小钱，办大事，在灾难到来的时刻减轻政府的公共财政压力，腾出更多的钱来做更紧急的事情。

中国的东面、南面是大海，台风和热带风暴频频，西面则受欧亚大陆板块与东南亚板块碰撞挤压，地震和地质自然灾害多发，巨灾波及范围广、受灾人数多，一旦发生，便会给当地人民生命财产带来巨大损失。

从国际经验来看，自然灾害的商业保险赔付金额一般都占灾害直接经济损失的30％至40％，而中国这一比例尚不到1％。自然灾害救济，基本依靠政府财政拨款和民间慈善募捐。汶川大地震，直接经济损失是8451亿元，保险只赔了20多亿元，占比约0.2％。

这项保险制度的落后，一方面增加了政府财政压力，不利于政府把有限的财力集中于灾后公共设施重建上；另一方面，一旦受灾面过大，政府和社会的钱分到个人身上，只能撒点毛毛雨，杯水车薪，对于灾民的灾后生活和灾后重建，作用有限。因此，建立巨灾保险制度，是建立减灾救灾体系的重要手段。

据新华社报道，中国保监会副主席周延礼10月14日介绍，保监会已与发改委等多部委联合，成立建设巨灾保险研究领导小组，开展建立巨灾保险具体专项工作。在2017至2020年，将全面实施巨灾保险制度，并将其纳入国家防灾减灾体系当中。在这个路线图中，深圳、宁波的试点经验将为这一制度的探索开创发挥很大的借鉴作用。